关乎我们一生的社保 在这篇文章中都写详尽了

分类｜劳资科普

作者｜吕姑娘

社保关乎我们的一生。养老保险让我们老有所依，医疗保险让我们病有所托，失业保险、生育保险和工伤保险能保障我们失业、生孩子、出现工伤事故时拿到一笔可观的保障。很多人认为自己很年轻，交不交社保或者说晚点交社保并不重要，对于社保并不看重，其实这是非常错误的观念，因为社保其实就是钱，懂得多你就能够拿得多，不懂你吃亏了也不知道。

社保是“社会保险”的简称，是国家的一种保障机制，帮助公民应对某些社会风险如：衰老、疾病、失业、事故、死亡等。社保其实就指养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险五个险种。

下面我就详细给大家介绍下社保方面的知识，我相信这篇文章看完后，你对社保的概念就会非常全面了。

社保的分类

很多年轻人对社保的认知就是五险一金，通过前面的介绍大家都明白了五险指的是哪五险，这里的一金指的是住房公积金。但是社保其实是分几种的，除了职工社保外还有以下几大类：

一、城乡居民基本养老保险：城乡居民基本养老保险是为了保障有当地户籍，但是没有企业帮助个人交社保的非从业人员，这类人群可能是无业、可能是个体户，可能是自由职业者等等，总之就是没有企业帮你交社保，你又有本地户籍，就可以选择这种参保方式。

这种参保方式好处就是缴费低，每年只需要交几百元钱，但是退休后拿的养老金非常低，根本不够用，目前为止拿到的养老金不超过一千元，当然，养老金每年的拿的钱都在调整，涨得比较多的就是这类人群，因为钱实在太少了嘛。

二、新型农村养老保险

从这个名称中我们可以看出这类社保针对的拥有农村户口人员，像我自己父母拿的就是失地保险，一次性交二万元，到退休年龄后每月拿几百元，当然这个钱每年也会上涨一些。

三、灵活就业者的社保

灵活就业者缴纳的社保与企业帮你交的社保的不同之处在于：

１、灵活就业者只需要缴纳养老保险和医疗保险，而企业五险需交全；同样，灵活就业者享受不到失业、生育、工伤保险的待遇。

２、灵活就业者总体缴纳的基数比例为20%，而单位加个人缴纳的基数比例达到了37.66%。

３、灵活就业人员在当地缴纳社保必须为本地户籍，而单位社保则没有此项要求。

四、公务员/事业单位人员的社保

公务员/事业单位人员在2016年前是不需要个人掏钱交社保的，由国家财政支持，即使后来交了也是象征意义的每月收几十元，退休后拿的钱也比职工社保要多得多。

每一种保险种类都分为公司账户和个人账户，大家可以看下这个表：

从上图我们可以看出各种保险的缴费比例是多少，具体是多少钱是根据缴费基数计算的。这里我解释一下社保的缴纳基数概念。《社会保险法》规定社保的缴纳基数为上限不超过省人均工资的300%，下限不得低于省人均工资的60%。很多私营帮员工交的社保都是最低基数，这个最低基数就是省人均工资的60%，像江苏省大部分城市的最低基数就在三四千左右。

社保的缴费基数很重要，基数高，你所享受到的五险中的每一个保险权益都高；基数低，你将来拿的养老金、生孩子时拿的生育金、失业时拿的失业金、医保账户里面的钱，遇到工伤国家给予的补偿都低。所以缴费基数很重要。下面我就扒开每个保险种类和大家说一说。

养老保险

大家都知道缴纳养老保险的目的是为了自己退休后能够拿到一笔保障生活的退休钱。退休金的申领条件是：１、养老保险累计交满15年；2、达到退休年龄。

那我们退休后到底能够拿多少钱呢？大家可以看下这个公式：

从这个公式中我们可以看出，单位帮你交的钱和你将来能拿的养老金的钱是没有关系的，单位交的钱都是统筹给国家了，你未来能拿多少养老金取决于这么几个关键因素：缴费基数、缴费时间、当地社会平均工资。

个人账户养老金是指从你工作交社保开始一直到退休，你的个人账户里面一共有多少钱，也就是你每月交的钱一直累计到你退休时，然后再除以计发月数，男性60岁退休，计发月数139个月，女性55周岁退休，计发月数170个月，特殊工种可以提前退休。

基础养老金是指本人退休时全省上一年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资/2*缴费年限*1%。“本人指数化月平均工资”的概念举例说明一下。比如你的社保缴费基数是5000元，当地社会平均工资是6000元，你交社保一共交了20年要退休了，在不考虑通货膨胀、工资上涨的情况下你的指数化月平均工资就是5000/6000*20,也就是每一年养老保险缴纳基数除以当地月平均工资的数值，然后一年一年加起来，因为每一年的社保缴费基数在变，社会平均工资在变，所以不可能是连乘，只能是一年一年加起来，这个数值每个人都不一样，因为工资不一样，缴费年限也不一样，所以叫做本人指数化月平均工资。

当地社平工资+你的指数化工资，然后除以2乘以缴费年限，然后再乘以1%就可以算出你的基础养老金，把基础养老金+个人账户养老金就是你退休时可以领取到多少钱。在不考虑通货膨胀的情况下，未来可以领的钱基本是目前缴费基数的50%~70%，这笔钱只能满足生存需求所以叫做基本养老金，如果你想晚年有个高质量的老年生活，靠这些钱是远远不够的。

怎样才能多领养老金？从上面的公式我们可以看出来肯定是交的年限越长越好，交的钱越多越好，尽量在发达城市退休。退休城市的认定遵循的是“累计交满10年，户籍地优先，从长从后”原则。

从后原则是指：比如我的户口不在北京，但是退休时保险关系在北京工作，而且我在北京交满了10年养老金，我就可以在北京办理退休。

从长原则是指：我退休时保险关系在北京，但是没有在北京交满10年社保，那就往上查记录，看看在哪个地方交满了10年，比如一查在苏州交满了10年社保，那么退休城市认定就是苏州，我就可以享受以苏州市的退休养老待遇。

户籍地优先是指：比如我的户口在上海，但是我在上海没有交满10年的社保，往上查我在每一个城市都没有交满10年的社保，那最终回户籍地上海去领退休金。所以一线城市的户籍值钱从养老金领取这一方面也可以看出来。所以我建议户籍不在发达城市但长年在发达城市工作的人在当地交满了10年养老金，那么在退休之前还是回到原来的发达城市工作，把保险关系落在当地，这样退休后就可以享受发达城市养老金的待遇。

“吕姑娘说职场”课件图片

如果养老金没有交够15年怎么办？这里有四种解决办法适合不同的人群。比如你的养老金已经交了好多年，但是在退休时没有累计交满15年，而你所在的退休地区允许一次性补交那就一次性补交，凑够15年，你可以在网上查询一下，也可以拿着身份证去所在社保机构养老金自助机器上查询自己的养老金缴纳记录，算算到退休的时候离累计15年差多少时间。

一次性补齐的好处是不用延时退休，因为你往后多延一年相当于你要多交一年的钱，然后还少领一年的养老金，一来一去相差两年，所以最好一次性补齐，但并不是所有的城市都允许一次性补齐，有些城市如深圳、天津、重庆、银川、太原等是允许的，像江苏省的大部分城市都是不允许一次性补交的，只能是单位原因造成的单位去补交，个人是不可以的，所以一次性补齐的首要条件是先得看所在地区允许不允许，如果不允许只能选择续交。

续交是所在省份城市不允许一次性补交的情况，那只能是算算离15年差几年，差几年续几年，如果养老金已经交了8年、10年的就续交，如果你以前未交纳过养老金或只缴纳过少许的一二年、三四年这种，可以选择第三种转城乡居民社保，就是我上文所说的。大家可以根据自己的实际情况、年龄和经济状况去选择。

第四种是下下策，因为你一旦选择把自己养老金个人部分里面的钱取出来后，你就再也不可能在中国大陆领到退休金，而且你提取的钱只是个人交的8%，公司交的钱就相当于为国家作贡献充公了，所以不建议这样做。

之前有很多同事问我，他原先在Ａ地交的社保能不能转到Ｂ地。比如我原来在苏州工作，现在要去北京工作了，我的社保关系怎么办？解决办法就是把苏州缴费过的社保清单转到北京去，转存条件就是你在北京的新单位帮你交了社保一个月之后，你带着身份证去你原来单位所在管辖的区域社保机构去申请办理就行了，审核通过拿到办理资料后你再交由北京单位所管辖的区域社保机构申请转入就行了，两地的社保机构会自行对接。现在很多地方网上就可以办理了，大家可以查询下自己所在地社保网站的官网，或者拨打当地12333咨询一下就行了。

医疗保险

１、医疗保险的作用？

医疗保险有四大作用：买药、门诊看病、住院治疗、购买商业保险。

２、医保卡里的钱是如何计算的？

医保卡里的钱是根据缴费基数和年龄段来计算的。

1、35岁以下，每月到帐是按社保缴费基数的2%（个人支付部分）；

2、35岁-45岁，每月到帐是按社保缴费基数的2%（个人支付部分）+单位划拨的1%；

3、45岁-退休，每月到帐是按社保缴费基数的2%（个人支付部分）+单位划拨的1.8%；

4、退休以后，每月到帐按当地上一年度平均工资的4.1%。

3、医疗保险如何报销？

医疗保险分为个人账户和公共账户，像医疗卡里面的钱就是个人账户，公共账户最主要是走住院治疗报销，假如张三要住院治疗了，医院会先把个人账户里面的钱全部划掉清零然后再走公共账户、有些医院都有门诊起付钱和住院起付线，比如你去某地三级医院门诊，起付钱是一千，那低于一千的是不报销的，起付线相当于是商业保险的免赔额。

去医院住院治疗时，出院并不是所有的钱都是可以报销的，总的报销费用是这个公式：

（治疗总费用－起付线－报销范围外的费用）*报销比例，有些医院是没有起付钱的，这个得看各医院政策，很多费用如果不属于医保报销范围也是不允许报销的，像体检、近视、美容、疾病护理类费用都不在医保报销范围内，许多国外进口药如果不在医保药品目录里面也是不能报销的。

以前有部很火的电影《我不是药神》。这部电影里面讲了治疗慢粒白血病的药“格列卫”以前就是不属于医保报销范围的，现在是医保统筹类了，这部电影出来后总理特批17种抗癌药纳入了医保。

举个例子：比如今年看病我花了五万元钱，医院的报销起付线是3000，50000－3000＝47000，47000里有10000是不属于医保报销范围，这个医院的报销比例是80%，那么我可以报销到的钱就是（50000－3000－10000）*80%＝29600。这才是我能报销到的钱。

４、如何报销最省钱呢？

因为医保报销额度和医院等级是挂钩的，小医院报销比例大，大医疗报销比例小，所以有个小毛小病、头疼脑热的自己去个定点的小医院就行。

另外，医保不要断交，医保断交了非常麻烦，像很多城市医保断交了三个月后，如果个人重新交就得六个月后才能生效，也就是你有9个月的空档期，如果这9个月的空档期内发生重大病症是非常麻烦的事情。

５、异地看病如何报销？

异地报销存在三种情况：

第一种是长期生活在异地，在离家前，拿着身份证和医保卡至当地参保处办理《长期异地就医登记备案》；

第二种转诊治疗：这种情况非常常见，因为大家都知道好医院都集中在一线城市，如果得了重大疾病，户籍所在地的医疗技术落后需要转诊去大城市看病时，去之前需要在看病的医院开具“跨省转诊转院就医备案表”才可以。

第三种外地旅游或出差突发重病时，你可以拨打你参保地的社保热线，号码为区号+12333。比如说你在上海出差发生病症了，你的参保地在南京那么就是打02512333，告诉工作人员你要查找异地就医电话，在出院前拨打异地就医电话，完成电话备案，在回了南京之后正常报销紧急就医的一些费用就可以了。

从2017年7月份开始，国家建立了医保跨省异地联网结算系统，覆盖了全国8000多家定点医院，90%以上的三级医院都在里面，需要在这些医院看病的时候只要你出示医保卡就可以直接结算，不需要像以前那样拿着各种单据两地奔波。

大家可以在这个网上查询到异地定点医疗机构，异地就医备案情况、跨省异地就医费用查询等多种服务。

失业保险

顾名思义，失业保险就是在你失业的时候能够拿到一笔保障你生活的钱，要拿这笔钱得符合三个条件：

１、失业前用人单位和本人已经缴纳失业保险费满一年；

２、非因本人意愿中断就业的，非本人意愿是指你可以被单位辞退、除名、开除，也可以和单位协商解除劳动合同，但不能说是自己主动辞职，因为申请失业金会填写许多张表，在<<职工解除或终止劳动合同证明>>的那张表里你不能写个人原因，不能写辞职，写辞退似乎又显得是自己不好的原因造成的，所以最好写“个人与单位协商解除劳动合同”；

３、已经进行失业登记，并有求职要求的，意思是指你得到户籍所在街道或社保所在地办理失业登记，如果是本地户口都会有就业登记证要到街道，如果是外地的就提供居住证到社保所在地办理。

失业金的办理步骤：当你和用人单位协商解除劳动合同后，你可以在网上下载相关表格，如《解除劳动合同证明》、《失业保险待遇核定表》填好后让单位盖公章，带着这些表格和劳动合同、身份证、户口本至社保处办理核定发放金额，然后去户籍所在地街道办理失业登记。

现在有些城市也可以网上申请，大家可以看一下自己参保地的社会保障网，手续办理好后，你就可以从下月起领取失业金了。失业金是累计计算的，从工作交失业保险开始至失业前累计计算，通常是交一年失业保险拿2个月的失业金，如果你只交过一年的失业保险，你可以领2个月的失业金，最长不超过24个月，也就是2年时间。

如果在领失业金期间又再次就业，又有单位帮助交社保了，失业金会自动中断的；假如再次就业后又办理失业金，那以前没享受完的可以接着领，比如第一次失业金核定可以发20个月，发了5个月后，还有15个月没有领完，当第2次失业时，之前15个月的失业金还可以接着领。

失业期间国家免费帮助失业人员缴纳医疗保险，这个钱是从国家的失业基金里面出的，个人不需要掏一分钱，而且女性如果有失业保险，在这期间生孩子也是可以享受到生育金待遇的。

生育保险

生育金由三部分组成：生育医疗费用+生育津贴+一次性营养补助。

生育医疗费用是指从怀孕到生产期间你所产生的医疗费用，包括产检费用、住院费用等，生育津贴是什么意思呢。为什么有的人生个孩子花了几千元，但是生育金却报销了几万元？原因就在生育津贴这一块里面，生育津贴=社保基数÷30×产假天数。

像江苏省产假时间顺产是128天，剖腹产是增加15天也就是143天，多胞胎是每多一个增加15天。从这个公式可以看出来，如果基数交的高，生育金拿的钱就多，如果企业是足额缴纳社保，有的女员工顺产生个孩子可能只花了几千元，但是却能领到三万多元的生育金，这就是现实情况。

一次性营养补助根据本市上一年度职工平均工资的2%计算，这笔钱是固定的，城市越发达这笔钱就越多。

工伤保险

工伤保险最主要的就是两个人字“认定”，是不是工伤得工伤基金认定才行，如果工伤基金中心鉴定下来的结果，当事人不服还可以上诉法院，要注意一点的就是申请要及时，在发生事故的30日之内去申请工伤，工伤保险不展开讲了，有需求的可以自己上网查2011年实施的工伤保险条例或打12333咨询。

现行的社会养老保险制度其实有三大支柱：企业年金、社会养老保险、个人养老计划。企业年金只有福利非常好的企业才会帮员工缴纳，国企比较常见，个人养老计划是个人缴费自己退休后消费，相当于储蓄。大部分人缴纳的还是职工社保，今天这篇文章基本上把社保该讲的知识都讲了。如果大家还存在疑问，可以留言或关注私信我。