第一次买保险 这几件事不懂一定会被保险公司“教做人”
作为在知乎拥有接近20W粉丝的保险小V，
每次只要公子一发文，评论、私聊都问我，跪求保险大V专门讲讲怎么买保险？在哪里买？买几个？买什么价位的？
我就纳闷了，怎么，难道我不是一直都在回答这个问题？
我进保险行业这几年，反反复复都在强调这几个问题，你们居然没发现？
行吧，那我就再回答一次，用最小白的语言帮大家梳理一下这些问题。
这篇文章只适合保险纯小白阅读，如果你已经对保险有过了解，请绕过吧，别浪费宝贵时间。
如果不了解，记得点赞收藏，慢慢看，随时看。
事先声明，这篇文章我只提供一个买保险正确思路，毕竟授人以鱼不如授人以渔。
但落实每个人的家庭情况、需求、预算都不一样，这篇文章不会做过多纵深。同一条裤衩我穿着合适，不代表也适合你的size。
但只要学会了这个技巧，买保险嗖嗖地。
这篇文章我会分5部分讲，分别是：为什么买、买什么、怎么买、给谁买、买谁的
看完文章，包懂包会。
为什么我们已经有了社保，为什么还要买商业保险？
社保，它就像是我们的秋衣秋裤，在家的时候可能觉得还好，但你会穿着它出门吗？一旦狂风暴雪来了，你就需要穿更保暖的棉衣棉裤，你这一身肥肉也不抗冻啊。
就像前些年爆出的住院61天、花费金额约104万元。
其实还有别的收据，这位患者住院75天的总费用，已超过170万元。
天价的医疗费，完完全全击穿了社保。这时候就需要一些适当的商业保险做补充。
如果把治疗费比作一块三角蛋糕，社保能报销的只有一小块（图中白色部分）：
医保报销前，先得切两刀，没超过起付线不报，超过限额不报。
中间那块还得切两刀，一刀是医保不会报销的自费部分，主要是一些价格昂贵的高档药品，比如进口药、特效药。
那你是用还是不用，用的话你的钱包能撑多久？
第二刀是不报销的自付部分，也就是报销比例，所以真正报销的往往只有60-70%，而且医院越高档，报销比例越低。
这么看，是不是觉得这块蛋糕也忒小了点？
不够，怎么办？
这就到了体现商业保险魅力的时候。
商业保险的作用就是，社保不保的“我”来保。
如下图，社保不报销的部分几乎都有适当商业保险来补充：
什么自费药、自付比例、最高限额，商业医疗险就可以帮你搞定。
嫌商业医疗险免赔额太高，你还有重疾险保险金啊，这笔钱支付用于（医疗险）1万免赔额后，剩下的还可以补偿生病期间的经济损失。
以上都是社保做不到的。
所以为什么要买商业保险理由很简单，为了在不得不面临的那些可怕时刻，不至于让家庭陷入绝望。
不是说社保不好，社保非常非常好。社保是国家给每个人的福利保障，一定要交上。
只是说只有社保，在很多层面需要商保去做补充。
在清楚为什么需要商业保险之后，大家真正的困惑才现出原形。相信大家平常能接触到的保险都是什么，能返钱、什么都保、能分红的这类。
告诉大家，遇到这类保险，有多远躲多远。
记住，当你还没有商业保险的时候，第一考虑的是生命健康类的险，第二考虑的是理财险，最后考虑财富传承的险。
当你的生命健康都无法得到保障的时候，你怎么敢把钱花在理财、不实用的保险上？这我是不敢。
能返钱的保险：
有句话说得好，天下没有免费的晚餐，羊毛始终出在羊身上。
所谓的返钱，只是拉长到漫长周期里的自然增长，往往利息还没银行高。
而且返钱，30年前的1万块，跟30年后的1万块，能是一样吗？
你想的一份钱两个都有，但保险公司精的很，“占保险公司便宜”这件事，想都别想。
这种一半一半的产品，往往坑特别多。
最后你是保健康又保不好，理财又理财不到，左右吃亏。
“什么都保”的保险：
买保险你想偷懒、图省事，就要做好白花几千上万块的准备。有产品号称什么都能保，但其实什么都保不了。
把几种卖不出去的保险捆绑在一起销售，号称“什么都能保”。
但同样的责任交费更多，比分开单独买贵上50%-100%的价格。
不能再垃圾。
能分红的保险：
分红，保险行业坑货界的一朵奇葩。
保障、理财不可能兼顾，你既然得到了一定的分红，保障是不是要牺牲一点？
这种保险一保几十年，几万十几万投进去，想取取不出，
说它收益高，基本只停留在业务员的话术，绝大多数产品的实际收益通常比不上银行存款，说保障好吧，买了等于没买。
偏偏保险越坑越好卖，只要一说“返钱”、“什么都保”、“分红”，保险公司就能把你唬的服服帖帖的，不想被割韭菜都难。
上述这几类保险最容易踩坑了，买保险十买九坑，大家尤其要注意。
在搞清楚需要什么保险之前，你要先搞清楚需要什么“需要”。（禁止套娃）
简而言之，你得搞清楚保险能起什么用，才知道怎么用。
保险作为一种风险转移工具，你得清楚有哪些风险。
吃饭是为了解决肚子饿的问题，穿衣是为了解决避寒的问题，
买保险就是为了解决风险的问题，先要搞懂每个人面临哪些风险，才能对症下药。
人生面对的风险，我们可以用下面的“风险漏斗”来呈现：
公子用通俗的语言，跟大家简要介绍一下:
（1）不可预期的损失性风险
比如疾病、意外、家庭成员身故，这些都属于不可预期的损失性风险。
对家庭经济支柱来说，身患重病都会有3-5年失能期，源源不断的医疗花费不说，
在这期间，房贷车贷、抚养孩子、赡养老人，样样都要花钱，并不会因我们得病而停止，唯一停止的是我们的收入。
如果家里的经济支柱不幸身故或者全残，则更为严重，可能带来的是永久性的收入损失，甚至会把整个家庭拖垮。
像我们接触到的，医疗险、意外险、重疾险、寿险，都在这一层里。 这一层，最基础，也最重要。
（2）可预期的支出性风险
在教育期和养老期，钱只出不进，这时我们可以确定一笔确定发生的支出，
做好底层保障的防护后，还有余力，可以给这两个时期存一笔确定的钱：
在教育期，提前为孩子存一笔上学或留学的钱；
在养老退休以后，提前为自己存一笔养老金，作为社保的补充，安享晚年。
像我们接触到的年金险，就在这一层内。
（3）所有性风险
所有性风险，是有钱人的烦恼，他们考虑的是：
我有钱了，怎么留给后人。
包括政策、税务、婚姻、债务、争产等一系列问题都可能会对钱的归属造成影响。
这类风险通常会通过年金、终身寿险等保险配合信托工具解决，我们不做重点讨论。
对于普通家庭来说，要坚持“保险姓保”的基本原则，优先做好疾病、意外身故这些基础保障。
先照顾第一层的风险，然后在依次纵深。
大家不妨想想看，假设每年花5千块买了份重疾险或是养老金，
得了病，前者能一次提供50万的“救命”钱，而后者不仅占用了为数不多的资金，未来养老是否能靠这5千块，还是个变数。
这也就是前面，第一考虑的是生命健康类的险，第二考虑的是理财险，最后考虑财富传承险。
医疗险、重疾险、寿险、意外险这四张保单，构成了我们人生的最后一道防线。在此基础之上，还应该考虑年金险。
1、重疾险
重疾险全名重大疾病保险，“你”生病“我”给钱，属给付型保险。
给付型的意思是，我不管你是啥情况，只要达到了我的疾病标准，买多少赔多少，买50万一次赔50万。钱真金白银给你了，怎么用报销保险公司都不管。
比如说癌症，只要医院确诊了，不管你治不治疗，该赔多少就赔多少。你是想拿这笔钱去治疗，还是觉得没得治去看看世界，还是想留给身后人，保险公司都管不着。
1）重疾险有什么用？
重疾险的作用有两个：
一是用于治疗费用，在没补充医疗险的情况下，从重疾保险金里拿出一部分支付医疗费用；
二是补偿收入，治疗、术后期间，你都没法工作，不上班就没有收入吧，那么车贷房贷孩子教育费、全家吃喝拉撒，哪来的现金流？到这时重疾险的意义才凸显出来，补偿家庭收入。
所以重疾险赔的钱，不仅可以用于治疗，而且可以用于没工作期间的收入补偿。
但要想让钱花的游刃有余，还得需要医疗险。
2）重疾险怎么选？
即使重疾险作为四险中最复杂的险种，挑选起来也不难，
现在各家产品早就大同小异，核心保障已经被监管统一规定好了，产品越来越趋于同质化。
早在07年，中国保险协会就对常见高发的25种重疾进行统一定义，各家保险公司必须遵守这个规范。
这25种重疾占到了全部重疾理赔的95%以上，
剩下的5%，不管你疾病怎么加，加到80+还是100+，影响的都是些边边角角。
另外，高发轻/中症责任一定要有，一些疾病即使没达到重疾标准，保险也是可以赔一部分保额的。
重疾险至少买到50万保额，有预算的保终身、附加癌症多次赔，保额也可以往更高加。
3）目前有哪些值得买的重疾险
不考虑预算，希望保障全面：超级玛丽重疾险3号Max、达尔文3号两款都是非常不错的选择，60岁前确诊，重疾多赔80%，保额可以说是买一送一了，而且轻中症责任也是顶尖的。
更看重产品性价比：超级玛丽重疾险2号Max、康惠保2.0两款都能满足你的需求，60岁前确诊多赔60%，够用了，其它也没什么可挑的了。
预算有限：可以考虑超级玛丽2020MAX，61岁前确诊重疾，额外多赔50%保额，性价比非常高。
2、医疗险
商业医疗保险，叫“你”生病“我”报销，属报销型保险。
报销大家都懂哈，就说花多少报多少，要多没有。
医疗险可以说是社保之外的最好补充，也更受普通家庭青睐。
1）医疗险有什么用？
大家常接触的商业医疗险分两类，百万医疗险和小额医疗险。
听名字就知道，百万医疗险报销额度有百万以上，但每年保费只需几百块，非常实用。通常有1万免赔额，医疗费超过1万才可以报销。
小额医疗险一般0免赔额，报销额度不高，管的主要是小病的住院或门诊。
如果只买百万医疗险也够了，用到小额医疗险的本身也不是什么大病，小钱就可以cover住。
每年花几百、上千的保费，杠杆一个几百万的报销额度，整挺好。
只要自付1万免赔额后，剩下的医疗费基本可以全部报销了。
2）医疗险怎么选？
医疗险按重要程度分三步选：
首先选续保条件好的，
医疗险只要是今年不生病，这个保费就花掉了，没了，第二年需要再买。
但第二年能不能买又是个问题，所以选那种保证6年续保的，先保证好这6年。
最差也要选只要不下架，年年都可以买的那种。
再考虑便宜的，
医疗险责任越来越趋同，差别越来越不明显，所以保费也尽可能选便宜的。
最后看看增值服务，
最后可以报销外购药，有费用垫付功能、就医绿通、质子重离子治疗这些实用性强的增值服务，其它就不用太过关注了。
3）目前有哪些值得买的医疗险
超越保2020不仅有一流的续保条件，6年保证续保，
而且保费还很便宜，比好医保更有优势，算是目前最好的医疗险产品。
如果想要更优质的医疗服务，还可以选择它的特需医疗版，看病体验也会更好一些。
好医保.长期医疗续保条件同样是一流的，6年保证续保。
它的亮点是，6年共用1免赔额。假设第1年用了1万免赔额，从第二年开始，就不存在了。
3、意外险
意外险指的是外部伤害保险，有报销也有给付。
意外一定是外来的、突发的、非本意的、非疾病的，包括猫爪狗咬、割伤烫伤、车祸溺水等等。
1）意外险有什么用？
一个正常的意外险，责任会覆盖很全，意外身故、意外伤残、意外医疗一个不落。
意外身故：意外挂了，保险公司按约定的保额给付一笔钱；
意外伤残：意外伤残了，根据保额乘以伤残等级赔一笔钱；
意外医疗：意外伤害产生的医疗费，保险公司都会报销。
无论哪种结果，意外险都能发挥作用，保管赔的你心服口服。
这种险很便宜，每年两三百块就能撬动百万保额，特别适合购买。
2）意外险怎么选？
市面上的意外险上百种，但大多没有质的区别。
在意外身故、意外伤残、意外医疗三项责任都保到的情况下，挑意外险就只剩一个标准，尽可能选便宜的。
意外身故不用多说吧，没有差别。
意外伤残统一按伤残等级赔付，1级伤残最严重，赔100%保额，2级赔90%保额，以此类推，10级赔10%保额，也没差别。
差别就只能在意外医疗部分，但额度一般都有3万左右，几百的免赔额，你说这样能差多少呢？
3）目前有哪些值得买的意外险
大保镖至尊版依然是目前最推荐的意外险，100万保额298块，0免赔额不限社保报销，不仅责任全价格也合适。
大护法至尊版是仅次于大保镖的一款产品，价格也是298块（100万保额）。缺点是如果未经社保报销，大护法就只能报销80%的费用。
4、定期寿险
寿险就更简单了，要么死要么全残赔，也是给付型保险。
但它和其他三类保险可能还不一样，钱不是留给自己的，而是留给身后的人。
1）定期寿险有什么用？
一个人正当壮年的时候，对家庭贡献是最大的，但如果这个时候不小心挂了，车贷房贷孩子教育费、全家吃喝拉撒，全压在了另一半身上，于心何忍？
寿险会让你觉得，站着是家中的顶梁柱，倒下也是一堆人民币，让活着的人能维持基本生活水平。
而且寿险和意外险可以叠加赔付，假设各买了100万保额，结果意外挂了，活着的亲人就可以拿到200万。
寿险，真正做到了爱与责任一体的一份保险。
2）定期寿险怎么选？
定期寿险责任那么简单，保死嘛，
说句实话，挑定期寿险看的就是价格，再没有其它标准。
真的是谁便宜买谁。
3）目前有哪些值得买的定期寿险
寿险责任简单，价格成为唯一衡量标准，具体产品没多少可说的。
擎天柱2020绝对的稳稳第一位，突破了定期寿险历史最低价，更健康的人可以享受更便宜的价格（优选版），更公平。
定海柱1号作为曾经的底价产品，保费和擎天柱2020（标准版）不相上下。
5、年金险
年金险就是我们第二部分讲的“不可预期的支出性”风险保障，现在存一笔钱，用来解决未来的资金问题。在配好前面四种保险之后，可以适当考虑年金险。
1）年金险有什么用？
简而言之，就是为了防止未来没钱花。
年轻时候攒的钱不够；理财不当，把钱亏没了、败掉了等等，为了防止将来出现养老没钱、教育没钱的情况，就可以提前为之存一笔钱。
2）年金险怎么选？
买年金险，就是买未来确定能拿回多少钱。
所以它的挑选标准其实只有一个，看收益率
收益多少要明明白白写在合同上，到约定期限拿约定好的钱，这样最稳妥。
但现在最好的产品年化也只能接近4%（20年连续复利下），所以那些宣称明显高于4%的，肯定是坑你玩的。
3）目前有哪些值得买的年金险？
养老年金险：
光大永明钻多多最大的亮点是回本时间很快。
交一笔钱后，保单第五年开始就可以领钱了，第一年领取100%保额，之后每年增加10%保额。
中韩悦未来回本虽然慢，但时间是有价值的，后面领的钱更多。即使中间万一要退保，保单现金价值还可以减少亏本。
教育年金险：
i宝贝产品设计非常简单，一次性或者分期交一笔钱，18-21岁每年各领一笔钱。而且还支持随时增加保额，如果觉得之前存的钱不够，可以加钱。
信美天天向上形态灵活，你可选大学教育金、深造教育金以及大学或深造教育金，可以在18-24岁不等拿一笔钱，而立之年再拿一大笔钱。
中国父母习惯什么好的都先给孩子，自己买不买没关系，孩子一定要买。
错！一个家庭，最先买保险的是经济支柱，也就是说家里谁最能赚钱，谁就先买。先把摇钱树保住了，这个家才不会。
即使孩子生病了，大人还能想办法去搞钱，但大人垮了，孩子就很难有盼头。
所以先考虑大人，再考虑老人孩子才是正确思路。
如果我们把一个家庭比作一棵树，成人就是根，老人是干，孩子是叶，都很重要，但程度不一样。
首先给自己配好保险：
成人作为一个家庭顶梁柱，肩上挑的是全家的生活，所以风险保障一定要全面，最好四类保险一个都不少，重疾险、医疗险、定期寿险、意外险。
其次再考虑给孩子买：
孩子保险很好买，保费也不多，我们可以放在大人后面买。
孩子如果得大病，需不需要大人照顾？不照顾要不要请护理？这些花的都是钱。重疾险同样可以补偿大人的收入损失。
医疗险用来报销孩子生病期间的治疗花费；孩子是意外最高发的人群，所以意外险也要买。
寿险千万别给孩子买，国家为了防止某些丧心病狂的人杀子骗保，已经做了规定，0-9岁孩子死亡只能赔20万，9-18岁只能赔50万，给孩子买了也没用。
最后再考虑给父母买：
60岁以上的老人，买保险特别难，基本属于保险公司放弃那一类。
保险公司又不傻，他们来买保险公司很容易赔钱的。所以趁着老人还能买就抓紧买。
重点考虑医疗险，老人生病住院是常事，几百上千块，杠杆一个几百万的 医疗保障，真的真的非常划算减压。
这个时候老人的重疾险费用非常贵，可以不用考虑，或者选防癌险也行，它只保癌症，价格会便宜很多。
意外险要买，老人也是意外高发群体。
寿险就可以不用买了，老人责任小，大多已退休或即将退休，身故对家庭经济影响不大。
买哪家保险公司好？
很多人买保险只挑大公司产品，没听过的保险公司根本不敢买，你跟他说什么网上保险便宜，他表情是这样的，
有人居然还跟我说，说我不要拿大公司和小公司甚至网络上的去比，没有可比性，要比就同等级别的去比。
呸呸呸，你是选保险还是选保险公司？
选产品我们就静下心来好好选产品，选保险公司还要我说吗，线下代理人一大堆，听他们说保险公司名气、品牌，肯定比我说的好。
还有人说，小保险公司存活时间非常短，买他们的保险本身就是不靠谱。
错！说这句话的人肯定没动脑子，国内保险公司是在层层“压力”下生存的，没你们想的那么简单。
有八大监管机制从头管到尾，从保险公司成立、运营、到破产，你的保单甚至比银行存款还安全。
起码到目前为止，国内还没有出现一家保险公司破产的情况。
就算破产了，也能交给其他保司结果，也有保险保障基金接管，我们压根不会受到损失。
而且保险保障基金一共也只出手过三次。
第一次是帮了新华保险，
第二次是帮了中华保险，
第三次是2018年，又拉了安邦保险一把，安邦顺利变身为大家保险。
所谓品牌公司就占到了其中两家，大家还不是一样顽强活下来还活得很好。
所以选哪家「保险公司」都不算个问题，产品好不好才是你最该操心的。
这个问题我在另一篇文章里有详细的解答：小保险公司靠谱吗？
所有你对“大小”保险公司理赔、服务等等困惑，在这篇文章里都可以找到答案。
小公司产品除了价格低，是不是就没有其它优势了？
这么想的，恰恰证明了你门外汉的身份。
我拿两款产品对比就知道了，
一款是大公司产品，另一款是名不见经传的小公司产品，
插一句，这两款产品卖的都很好，分别在线下和线上渠道销售：
怎么样？
你还有信心说小公司产品不好吗？
答案显而易见，线上产品责任不比大公司差，甚至好多了。
花更少的钱，能买更好的责任，它不香吗？
大公司产品之所以卖的贵，就是因为它有品牌溢价。客户多花了钱，买了个寂寞。如果是一块蛋糕的话，股东和公司吃的太多，而客户吃到的太少。
利用消费者不懂保险和不知道有低价产品的信息不对称，把很多不实用的责任捆绑卖给你，价格当然就上去了。
另外，消费者不仅要为保险公司的广告宣传费买单外，还要为层层的销售体系买单。
你想想，它能不贵吗？
所以大家清楚一点就行，你买的保单真正的爹是整个监管体系，大家都一样，你只要选好“儿子”，你买的保险足够优秀就行。
说在最后，
第一次买保险，不知道怎么买很正常。
但买之前做好攻略是最基本的，往大了不说，起码不会买错保险。
一般来说，考虑到家庭生活质量，保费尽可能不要超过年收入的15%。
希望读过这篇文章之后，你能有所收获，以上。
保险信息不对称非常严重，十买九坑，买保险前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。
保险购买攻略：
为什么中国买保险这么难
99%的人不了解的保险真相
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关注肆大财子，任何保险问题欢迎私信留言，让你买对保险不踩坑