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保险小白攻略

保险的定义

保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

关键字：合同约定 发生 死亡、伤残、疾病 支付保险费

保险的意义

保险能够保障我们无论何时何地，因何种事故所造成的损害，可避免让依靠自己生活的家人陷入绝境，且无需担心本身收入能力的减低或丧失谋生能力。

保证自己万一遇不幸时，为我和我的家人提供相当于今后若干年的收入，不会由于自己辛辛苦苦赚的钱付之东流，若是还有负债呢？

当风险发生时，发生在别人身上是故事，发生在自己身上就是事故。

风险无处不在，我们无法预知将来会遭遇什么不测，这就是风险的不确定性。

唯一我们可以做的，我们可以通过每年交一笔闲置的钱，把风险转嫁给保险公司。

把不确定的风险通过确定的钱来转移我们的风险，给自己或家人买个安心。

别人都说我很富有，拥有很多财富，其实真正属于我个人的财富是：给自己和家人买了充足的保险。---------李嘉诚

风险如何应对？

1.寿险：解决突然身故的风险，如生活费、教育费、房贷、赡养费。

2.重疾险：解决罹患重疾的收入损失风险。

3.意外险：解决残疾的风险。

4.医疗险：解决医疗费用的问题。

5.年金险：解决孩子教育，退休养老的问题。

保险概念解读

1.寿险

什么是寿险

寿险，是一款与生死紧密相连的险种。不出险时，就是一张纸，似乎没有什么价值可言；出险之后，它的价值凸显。

寿险是一款最基础的保险。保障的责任也非常简单，就是身故或全残都赔偿保额。寿险最大的意义就是在于爱与责任最直接的体现。

寿险的分类：

●定期寿险，保障高，保费低，家庭经济支柱必须做足保额，推荐指数★★★★★

●终身寿险，分定额寿险和增额寿险，适合预算充足的人群，推荐指数★★★★

●两全寿险，绝对不推荐，推荐指数★★

总结：寿险保的是自己的身故或全残时家人能拿到一笔钱维持生活。寿险是家庭经济支柱配置保险的大头，主要作用为弥补“家庭经济支柱早亡造成的收入损失”。定期寿险在整个保障体系中发挥着重要作用，甚至超过了重疾险。

2.重疾险

什么是重大疾病险

重大疾病险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为。

重疾险的分类

●按重疾赔付次数分

a.单次赔付，预算有限，建议先把单次赔付保额做足，推荐指数★★★★

b.多次赔付。预算充足，必须勾选癌症二次赔付，推荐指数★★★★

分组多次赔付/不分组多次赔付/特定疾病多次赔付

分组优先选择顺序：重疾不分组 > 重疾分组（癌症单独一组）> 重疾分组（癌症不单独一组）

●按保障期限不同

a.终身型，预算充足，选择终身重疾，推荐指数★★★★

b.定期型，预算有限，选择定期重疾，推荐指数★★★★

c.一年期，不建议，实在没钱又担心会发生重疾可选择，推荐指数★★

●防癌险，老人家或重疾险无法购买的情况下选择防癌险，推荐指数★★★

重疾险的赔付要求

a.确诊即赔。如恶性肿瘤，只要医生确诊，是否治疗，都直接赔付。

b.实施了约定手术。如重大器官移植术或造血干细胞移植术，冠状动脉搭桥术，心脏薄膜手术，主动脉手术等，必须医生实施了手术才能赔付。

c.达到疾病约定状态。如脑中风后遗症，终末期肾病等，必须完全符合合同条款才能赔付。

总结：重疾险保的是自己患重大疾病时，自己可以拿到一笔钱救命治疗，不会掏空家里所有的积蓄。重疾险是配置保险的大头，在保障型产品中花钱最多，因此买好重疾险很重要。

3.意外险

什么是意外险

意外险，被保险人在保险期限内遭受意外伤害并以此为直接原因或近因，在自遭受意外伤害之日起的一定时期内造成的死亡、残废、支出医疗费或暂时丧失劳动能力，则保险人给付被保险人或其受益人一定量的保险金。

很显然的，必须是意外事故导致的死亡、残疾、医疗费，才会触发意外险的赔付责任，意外险导致的死亡其实是人寿包含的责任，意外医疗是医疗险的责任包含在内的，那么意外险的特定责任是什么呢？答案就是意外险的伤残责任。

意外险的分类

●一年期综合意外，保费低，杠杆高，推荐指数★★★★★

●长期意外险，不太推荐，推荐指数★★★

●特定场景意外险，如交通意外险、旅游意外险和高风险运动险。

特定场景意外险不是家庭保障的必须品，一般都是作为综合意外险的补充或者在发生特定事件前额外购买，推荐指数★★★★

意外险保什么

●意外身故，前提是因意外导致的身故，才会拿到赔偿。

●意外伤残，伤残的分级是有统一的行业规则的，按照《人身保险伤残评定标准(行业标准)》比例给付意外伤残保险金，10级给付保额的10%，1级给付保额的100%，1级伤残也就是全残，核心关注点就是注意买伤残责任，而不是全残。

●意外医疗，意外导致的医疗费用，重点免赔额、赔付比例、保额、医院要求，是否是社保内报销，还是不限社保报销？

●意外住院津贴，意外导致的住院，按天给予津贴，看是否有免赔天数。

意外险的赔付，都是必须建立在是由于意外导致的，才能通过意外险报销，不是意外导致的，不能通过意外险来保险。意外有典型的四大要素：外来的，突发的、非本意的、非疾病的，比如中暑，猝死（有些意外险特别列出保猝死），是由于疾病导致的，不能通过意外险报销。

总结：意外险保的是自己意外身故或全残，或意外导致伤残可以拿到一笔钱给家人维持生活或给自己治疗意外伤害的费用。意外险是配置保险最宽松的险种，花少钱就可以买到很高的保障，即费率低，杠杆高，建议每人都买一份。

4.医疗险

什么是医疗险

医疗险，以保险合同约定的医疗行为发生为给付保险金条件，按约定对被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的健康保险。通俗理解，医疗险就是报销医疗费用的。

医疗险的分类

●普通医疗，公立医院普通部，事后理赔凭发票报销，适合普通人群，推荐指数★★★★★

●中端医疗，公立医院普通部、特需部和国际部，保险公司可先垫付，适合中端人群，推荐指数★★★★

●高端医疗，公立医院普通部、特需部、国际部和私立医院，“刷脸”支付，全球保障，费率高，适合注重高品质生活的高端人群，推荐指数★★★★

●专项医疗，明亚个性化定制产品。

总结：医疗险保的是自己生病住院在医院花费的医疗费用，社保先报销一部分再扣除免赔额后，剩下还需要自己掏钱的部分凭发票报销。由于医疗险是理赔案件最多的险种，其购买条件就变得非常严格。医疗险同样费率低，杠杆高，只要符合产品健康告知，强烈建议每人买一份。

5.年金险

什么是年金险

年金险，在被保险人生存期间，保险人按照保险合同约定的金额、方式，在保险合同约定的期限内，有规律性地定期向被保险人给付保险金的保险。

年金险的分类

●传统型年金保险，保单利益=保费（交的钱）+保证利益（肯定能拿到的钱），推荐指数★★★★★

●分红型年金险，保单利益=保费（交的钱）+保证利益（肯定能拿到的钱＜普通型）+非保证利益（保险公司的分红，收益不确定），推荐指数★★★★

●万能型年金保险，保单利益=保险费（交的钱）+保证利益（保底利率，肯定能拿到的钱＜普通型）+非保证利益（万能账户结算利率，收益不确定），推荐指数★★★★

●投资连结保险，保单利益=保险费（交的钱）+非保证利益（不同账户的投资收益，可能亏本），推荐指数★★★★

年金险的特点

●近乎于最高的安全性。

●所有利益都是100%确定的。

●提供稳定、与生命等长的现金流。

总结：年金险保的是自己孩子的教育金或自己年老时的养老金。年金险有一个关键词【复利】，在买年金险的时候不能与银行利率等同对比，我们可以根据自己的消费习惯和财富规划进行选择，确保资金用到自己希望的地方。

复利是世界上的第八大奇迹，但同时，它也需要一个终身伴侣，叫时间。

保险合同名词解释（部分常用）

保险人：就是保险公司。

被保险人：简称“被保人”。受保险合同保障的人，即受保障的人，给谁买。

投保人：与保险公司订立保险合同的人，有支付保险费的义务，即交钱的人，谁出钱。

受益人：拿到赔付保险金的人，即拿钱的人，谁拿钱。

犹豫期：投保人在收到保险合同后10天内，如果不同意保险合同内容，可以申请退保。这个时间退保没有损失。

等待期：在这段时间内，即使发生了保险事故，也不能得到保险赔偿。

保险责任：约定的保障范围，写进合同里面的内容。

责任免除/责任除外：保险公司不承担保险责任的范围。列明的除外责任，不赔偿。

保额/保险金额：保险合同赔付的金额。出险后可以拿到的钱。

保费：交给保险公司的钱。

免赔额：小于某个限额，保险公司不会赔付。

现金价值：如果退保，保险公司退回的钱。

身故保险金：如果不幸身故，可以得到的钱。

保单贷款：以现金价值为担保，向保险公司申请贷款。

保费豁免：免除以后需要交的保费。若患合同约定的疾病，不用再交钱，合同继续有效。

保险购买建议（先大人后孩子）

小孩：社保+医疗险+意外险+重疾险+年金险

大人：社保+寿险+重疾险+医疗险+意外险+年金险

老人：医疗险+意外险+防癌险

总结：个人及家庭的保险配置，是要综合考量个人、健康、财务和保险产品各个方面的因素，要挑选到适合自己及家庭且满意的保险配置计划，是需要花非常多是时间的，即使自己会搭配保险计划，后续的出现理赔服务更是关键，保险经纪人【南生笔记】的价值就体现在这。

保险经纪人与保险代理人区别

●代表利益不同

保险经纪人接受客户的委托，代表的是客户的利益；而保险代理人为保险公司代理业务，代表的是保险公司的利益。

●提供服务不同

保险经纪人未客户提供风险管理、保险安排、协助索赔与追偿等全过程服务；而保险代理人一般只代理保险公司销售保险产品，代为收取保险费。

●服务的对象不同

保险经纪人的客户主要是收入相对稳定的中高端消费人群及大中型企业和项目；保险代理人的客户主要是个人。

●法律上承担的责任不同

客户与保险经纪人是委托与曼托关系，如果因为保险经纪人的过错造成客户的损失，保险经纪人对客户承担相应的经济赔偿责任；而保险代理人与保险公司是代理被代理关系，被代理保险公司仅对保险代理人在授收范围内的行为后果负责。

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