买保险必看！该怎么做健康告知 这篇文章讲清楚了

文章导读：

为什么要做健康告知，不做行吗？哪些保险需要健康告知？哪些情况需要健康告知？健康告知都问些什么？哪些情况不需要告知？

（文章篇幅略长，可跳至感兴趣的部分阅读）

为什么要做健康告知，不做行吗

经常有人在微信上问我：

“保贝保贝，健康告知是不是什么都要说啊？“

“每个字我都认识，放在一起就看不懂了，我这种情况到底要不要告知啊”

“健康告知是什么？我买保险的时候没人跟我说过啊~”

先说下什么叫健康告知，官方是这么解释的

保险公司在接受客户投保申请时，要求客户填写健康报告，由保险公司评估及确认是否能承保、或者加点条件承保的过程。

说白了，健康告知就是保险公司为了防止骗保、带病投保而设置的一道门槛！

如果你是小白，不知道要怎么做健康告知，摸不准自己到底符不符合投保标准，还想要保险来给你兜底的，就两条。

要么自己上网学习，要么找专业的人帮你参谋！！！（后面会教你怎么自己做）

可能你又要说了，我知道专业的经纪人能帮我分析，但是我不想交咨询费，也怕他们推销产品，自己学又没时间，看不懂。

那亲，保贝这边建议你，不要投保了呢，去庙里求个福吧。

（你都快把我逼疯了，自己不想学，还不想为知识付费，还想着为什么没有人给你义务劳动！）

也别想着不告知直接投保，对于健康险来说，能不能顺利理赔，99%的因素在于投保时有没有做好健康告知！

好了好了，正经的跟大家说一说。

只要你想要买保险的心足够强烈，并且有那么点行动力，你就一定能买到诚心如意的保险。

其实健康告知问那么多问题，总结下来就1条

有没有人或医疗机构能证明你身体过去、现在或者未来不健康！

没了，就这一条。

健康告知里问的所有问题，问来问去，就这一个意思。

没先天性疾病、没做过体检、没去过医院、没借给人家用过医保卡的朋友，看到这里可以直接去投保了，其他朋友我们继续。

以下开始上干货了，搬好小板凳坐好认真听。

哪些保险需要健康告知

需要健康告知的，当然是保健康的保险了。

主要有住院报销的医疗险、大病给钱的重疾险、身故即赔的寿险等。

理赔可能性越高的保险，健康告知问的越多越严格，所以按照核保严格排序来说应该是：

医疗险＞重疾险＞寿险

医疗险对健康告知要求最严格，核保也最严格，寿险告知项目最少也最宽松。

哪些情况需要健康告知

1. 有医保的，医保记录要酌情告知。

这里的医保是指新农合、城乡居民医保或工医保。（好多人还傻傻分不清楚这三个的共性）

去药店买药刷过吧，更别说到医院挂号看病了，更何况很多大医院，要求必须实名看病，没有医保卡的也要让你填身份证。

这些都是能被查到的。

不知道有没有人查过自己的医保记录，里面写的真的非常非常详细。

大到去哪个医院，小到诊所买药或者看个感冒，只要刷了医保卡，记录全部显示的一清二楚。

哪一年哪个月哪一天，在什么地方，花了多少钱，全都看得到。

去社保局或者其他渠道都能查。

所以，只要是用过医保卡的，就有记录，就要涉及到告知。

但不是所有记录都要告知给保险公司，我后面会讲哪些需要如实上报，哪些情况用不着告知，不急一步一步来。

之所以把这个放在第一条，是因为很多人都有过医保卡外借的情况。

这个处理起来比较麻烦，医保卡都是实名制，人家用你的医保卡看病，会被默认为你自己生了这个病，还留了记录，理赔的时候如果被调查出来了，很有可能会被拒赔，网上搜一搜，类似的案子屡见不鲜。

那该怎么办呢？

只能自证清白。

比如张三用李四的医保卡买了好几个月糖尿病的药，长时间不间断购药，形成了证据链，会默认李四本人有糖尿病。

这样李四在买保险的时候，光说这个药不是自己吃的没用，还得去医院查血糖，证明自己确实没有糖尿病。

所以医保卡最好不要外借，不然给自己留一堆不健康的记录，投保会很麻烦。

2. 住院、手术记录。

这个是一定要说的，健康告知也会问到。

我调过的最久的住院记录，是零零年的，据很多同行讲，九几年的住院记录也有人调出来过！

因为啊，只要是住院，不管你做不做手术，就一定会登记身份证，正规点的医院都这样，即便是纯自费，也会要求实名。

而且对于住院和手术记录，一般医院能保存至少20年，你往前反推，也就是说2000年之后的住院记录都能查到。

我们买保险，是为了最终顺利理赔，而不是为了完成“购买”动作。

理赔纠纷最多的，就是因为投保时没做好健康告知，给了保险公司拒赔的理由。

当然也有例外，如果看病的时候不是实名，也不是什么特别严重的病，那保险公司也查不到，告不告之就看心情了。

3. 体检报告

很多人都有定期体检的习惯，有的是自己健康意识强，有的是单位统一组织，无论哪个，只要体检了，我敢拍胸脯说100%有异常。

到现在为止，我还没见过一份完全正常完全健康的成年人体检报告，一份都没有！

甲状腺结节、甲亢甲减、乳腺增生、高血脂、慢性咽炎、肾结石、尿酸高、腰间盘膨出、颈椎病、胃炎、脂肪肝、胆囊毛躁......

（点击可查看大图）

看这份体检报告，熟悉么，是不是好像在自己的体检报告里见到过某些词？

再结合自己平时的生活状态，熬夜、刷手机、带娃、高压工作、抽烟、喝酒、小龙虾...... 有几个取体检报告不哆嗦的？

虽然有些情况大夫会说没事，不用治，定期复查就好。

但是啊，保险医学和临床医学是不一样的，一个看现在，一个看未来。

医生说没事，那是现在真没事，还没到需要治疗的地步，回去该吃吃该喝喝，定期来复查一下，严重了再治。

保险公司看的是你现在的这些小毛病，未来有没有可能发展成大毛病，理赔的概率高不高，如果高，那保险公司就会掂量掂量到底要不要卖保险给你，或者加点条件卖给你，比如加费、除外已知疾病、延期2年观察看看。

所以，很多大夫说“没事”的“小毛病”，买保险的时候就被卡住了。

对于同一疾病，不同的保险公司给出的核保结论也会有区别，比如我前两天投保了一个肝功能轻微异常的小三阳，某大保险公司直接拒保，某网红公司给出的结论是加费20%，最后投保了一个可以标体承保的公司。

健康告知是个专业活，找个专业的人协助你投保吧，以绝后患。

当然不是！这里记住一个诀窍：

有问必答，一问一答，不问不答。

来看看健康告知长什么样

不得不说，如实告知真的很难，消费者普遍缺乏告知常识，即便是像图中的健康告知，将容易被忽略的部分特别标注出来，很多人也一样摸不准头脑。

即便像保贝这样热衷于核保的专业人员，偶尔也会遇到一个根本就没听说过的病，不知道会不会影响核保的情况。

普通的疾病还是遵循那个诀窍：有问必答，一问一答，不问不答。

什么意思呢？就是字面意思。

只要你做过足够多的核保，并且善于总结，就一定会得到以下规律。

1）你得过什么严重的病？

像上图第4条第1款问到的那样

这个问题比较长，问的也很全面，都是一些比较严重的，会被直接拒保的疾病，需要一个一个去对号入座。

有过记录就要告知，就像上一章提示的那三种情况，个人医保卡记录、住院记录、实名体检记录，没有记录的可以不用。

2）最近你的身体怎么样？

这个主要问近两年内，尤其是一年内身体的异常情况。

有没有住过院？做过手术？体检完医生有没有建议你到医院进一步检查？或者连续服药超过2个月？

问这个问题是为了了解你是不是带病体，如果是，那就不会让你正常购买。

关于这类询问，有个游戏规则，比如反复头晕，确实头晕了，但是一直没去医院看，可以不用告知；反之如果去医院看过了，留下了就诊记录，那就要告知。

但是后期再去医院看病，一定要把症状讲在投保后，最好是观察期之后。

好了我只能说这么多了。

3）你的日常状况

这里包含几个方面，不良生活习惯、特殊体育爱好、工作环境等等。

比如平时是不是酗酒，经常喝酒不算酗酒。

比如是不是喜欢一些高危运动，潜水、跳伞什么的。

比如矿工、吊车司机、高空作业人员等。

这些情况也要告知，因为风险高。

4）你属不属于“特殊人群”？

这个主要针对女性和新生儿，关于生产方面的问题。

女性在生产时是否发生危险情况，孩子是否早产、体重是不是偏低等等。

哪些情况不需要告知

1. 常发的已治愈的急性病，可以不用告知。

比如发烧、感冒、小儿肺炎、扁桃体炎、治愈2年以上的急性肠胃炎、生孩子等等。

人不是精密仪器，吃五谷杂粮，有个头疼脑热的也正常。

2. 未确诊疾病，单次测量出的某项异常指标没必要告知。

这个主要针对体检中心的检查，经常有人体检出血常规异常，或者尿酸偏高，胃蛋白酶异常等等，但是只要体检报告底部没给下疾病结论，比如贫血、高尿酸血症、慢性胃炎等，这样单次的异常指标是可以不告知的。

没确诊疾病的，可以酌情不告知。

3. 查不到记录的没必要告知。

社区里面经常会有免费测量血压血糖的活动，既不刷社保卡也不用实名登记，类似这种检查，即便异常也可以不告知。

因为根本没有实质性影响，保险公司也查不到。

如果实在拎不清自己的情况要不要告知的，有2种方法可以试一试。

1）线上智能核保

很多线上保险都有智能核保的功能，摸不准自己情况的可以试试，随便试也不会留记录，马上就会显示出核保结果，能接受就可以直接投保，非常方便。

但是智能核保的结果是恒定的，没有回旋余地，因为是机器计算，不能通融。

2）线下预核保

无法确定自己的情况是否符合告知项，或者智能核保结果不满意，可以找专业的核保人员（一般人找不到），或者咨询身边有良心的、专业的经纪人协助核保，千万别自己乱投。

这个过程非常考验专业性，一般的销售人员还真不一定干的了。

因为需要一直跟进投保中公司给出来的反馈，及时调整方案和预期，在可选择的公司中做出最佳方案。

总结一些常见的要告知的疾病

1. 手术过，需要告知。如结节、肿瘤、息肉手术。

2. 已经确诊的，留有记录的，复查又没有恢复健康的异常指标。像乙肝、三高、高尿酸血症等。

3. 先天性疾病，如气胸、先心病等。

4. 持续服药或治疗超过2周的疾病。

5. 已查出的结节、肿瘤，比如甲状腺结节、血管瘤等。

6. 各种慢性疾病，比如慢性咽炎、慢性胃炎、慢性肾炎等。

7. 重要器官发生过的疾病，如脑炎、肾炎、胆囊炎等。

万金油：拿不准的问专业人员

再说两句

保险赔不赔，代理人说了不算，保险公司说了不算，合同说了算，法律说了算。

如实告知是对自己负责。

买保险买的就是心安，如果因为没有如实告知产生理赔纠纷，投保的意义何在？

还有啊，健康告知不能只口头跟代理人说说，自己也要全程参与。

如果遇到个不守信用的，给你“一键否”，吃亏的还是自己。

要对自己的财产负责，擦亮眼睛选好靠谱的人。

我上面说的每句话，都是结合了过往的核保经验，和N多保险大神沟通后，整理出来发自内心觉得可以帮到大家的。

写了7个多小时，满满的干货，特别适合新手小白看，强烈建议收藏，也欢迎关注保贝，保险路上我带你飞。

E N D

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