二季度财报数据翻一番：AI正成为360金融的护城河
人工智能最近几年高速发展，已然成为赋能各个行业的重要引擎，有人甚至将其比作如同水电一样的基本生存要素，是未来企业标配。而学界更是将人工智能作为第四次工业革命的重要标志。
站在更高的位置，用更宏观的视角预估产业革命进化轨迹，应该是一个机器取代人类、从手工走向高度自动化的历程，它应划分为三个阶段：人类生产阶段、机器大生产阶段和机器人生产阶段。而人工智能扮演着机器人大脑的角色，也是机器人最关键的部分。
只看到人工智能赋能工业的视野太过狭窄，要知道工业之外还有第一产业的农业和第三产业的服务业。事实上，将人工智能用于服务业和农业的场景和案例，并不比工业领域少。早有业内观点称，金融是AI最佳的落地场景之一。而且确实有不少金融科技企业已经在尝鲜AI中，从工智能赋能中的风口中获得了不少红利。
在未来，懂AI的企业未必会成功，但不懂AI的企业注定会失败。360金融大数据总监苏绥在上周的360金融AI媒体开放日上，做了一个类似的预言“没有AI能力的企业会被边缘化。”
360金融曾在3月底交出一份亮眼的2018年财报成绩单，而在刚刚发布的二季度财报，不但实现转亏为盈，净利润高达6.18亿，其中科技服务更成为360金融增长的新亮点，成为本次财报的又一大看点。那么，360金融如何通过AI对金融业务赋能？我们不妨扒一扒。
【万金争流的尴尬：传统金融吃肉，互联网金融喝汤】
一直以来，金融圈子对互联网金融多少有些偏见。一些金融专家对互联网企业一窝蜂涌入金融领域颇不以为然，正如当年百团大战、千家直播一样，互联网金融业成了大型互联网企业的标配，甚至大有“万金争流”的趋势。
然而，在政策支持和客户资源方面，互联网金融企业与传统金融机构相比，处于严重的劣势。资金成本自不必说，头部优质客户也大多被传统金融所垄断，留给互联网金融的就只有小微企业的尾部市场。正所谓，“传统金融吃肉，互联网金融喝汤。”
运营模式及禀赋的差异，造成了双方面临困境的不同，通过科技手段壮大自身业务的同时，还需要具备针对性解决二者问题能力的行业环境，造就了如360金融这样的金融科技企业的天时。
传统金融业面临三高一低的挑战，即：劳动力密集度高、人员管理成本高、业务门槛高及用户体验低。互联网金融企业面对的是金融模式并不复杂的尾部市场的——贷款价格由贷款成本、贷款费用、风险补偿费和目标利润构成。一般而言，贷款资金成本和目标利润相对稳定，取决贷款价格高低的因素来自贷款费用和风险补偿费。如何用AI技术减低获客成本、降低企业运营的费用、做好风险控制，就成为互联网金融企业必须面对的课题。
【为什么360金融能看到流量平台的底牌？】
先说获客，获客的本质是从流量中找到所需的优质用户。真正有贷款需求，有能力支付利息，按时还款的用户是优质流量，而恶意骗贷的，则是垃圾流量。选择了什么客户，就决定了未来的产品、客群和定位。选择优质流量意味着业务走向健康和良性，反之，则会形成恶性循环的怪圈。
互联网不差流量，但优质的流量价格高，便宜的流量质量低，同时，BAT内部控制的大量优质流量还未必买得到。各种流量平台拥有大量的流量，但控制权都在平台自己手里。对于360金融，流量平台就像是赌场里的发牌机，拿到好牌全凭运气。
苏绥透露，360金融在过去几年用较低的价格，在各种流量平台上买到了不少优质流量。而优质的客群为360金融带来了稳定的收益，也提高了360金融在市场的竞争力和股市上的优异表现。为什么360金融总能摸到好牌？其中的奥秘正是大数据和人工智能。
在人工智能时代，大数据富矿是获得优质算法的保障，“巧妇难为无米之炊”，算法缺少大数据的滋养，往往很难达到足够的准确度，难以投入实战，更无法在具体场景中使用。
在国内互联网公司中，BAT体量固然很大，但在用户端，360拥有从网址导航、浏览器到搜索引擎，乃至无线信息流的全线内容产品，已经掌握了互联网上最常见的入口，在用户数量、流量上丝毫不输于三巨头。
在来自各方面的大数据的支撑下，360体系就能够建立起多维度的AI用户画像，用户的消费能力，还款能力，都能通过算法算出来。庞大的用户画像数据，让360金融拥有一双看透流量平台的透视眼。
当流量平台有用户访问时，流量方会“询问”是否需要广告投放，而360金融只要在用户画像数据库里验证一下，就知道这个用户是否为优质用户，决定下一步的广告投放。大数据让360金融实现了广告精准投放，用普通价格获得了高质量用户。
360金融之所以能拥有透视眼，还因解决了两个技术难题。
一个是数据的合规性。360是国内最重视隐私的公司之一，不但每款产品都拥有隐私白皮书，还专门设置了由VP担任的隐私官，所有内部和外部获得的数据，都会征得用户同意。第二是要有超高的反应速度。用户没有耐心看广告，流量平台给360金融也只有几毫秒的时间，而360金融的相应时间已经降到0.1秒。
【360金融避开骗贷的三个杀手锏】
360体系的进化史，就是一场与各种恶人的斗争史。最初的安全卫士最早是查杀流氓软件、垃圾广告，杀毒是针对黑客、恶意软件，无线产品的手机卫士针对垃圾短信和诈骗；360浏览器针对欺诈网站、钓鱼诈骗，几乎集齐了互联网的八大恶人。
360金融算不上安全产品，但也要面对一类恶人——恶意骗贷者，这些骗贷者也像黑客一样寻找金融系统的漏洞，金融机构一旦中招就会损失惨重。避开骗贷者，需要一整套的风控策略和大数据人工智能的支持。360金融至少有三个杀手锏：
一个是人工智能加持的身份验证。其中既有传统的证件对比验证，比如身份证和银行卡的一致性对比，也有基于人脸识别技术的生物检测，用摄像头对比真人和身份证和其他证件，确定是否为身份证本人。将人像识别等人工智能应用与传统方法并用，大大提高了身份验证的准确度。
其次多维数据支撑的反欺诈系统。在空间里，确定三个维度的坐标，就能定位一个点；360金融反欺诈系统里，实时环境、异常行为检测、社交网络分析多维数据的联控，也能锁定高风险骗贷人群。
截至目前，360金融风控系统针对个体用户，积累了超过4,000个基本变量，从中衍生出超过100,000个变量，并且通过预先训练的机器学习模型计算出200个子模型。由AI加持的风险管理能力，使得360金融的资产质量取得了良好的行业口碑。
360金融的社交关系网规模异常庞大，包含20亿个节点，192亿个边关系，日处理数据达1.5T。每个边反映的是人与人之间的关系，根据“人以类聚，物以群分”的原理，通过关系网就能算出不同节点的风险系数，比如骗贷者的一度和二度关系节点中，也会是骗贷的高危人群。
反欺诈系统的数据还综合了位置信息，通过节点位置信息聚合出人口密度数据，也能形成有价值的参考。一个人在多地、向多个机构申请贷款，也意味着贷款风险的增高。利用360反欺诈系统，还可以从时间维度上进行纵向对比，也能反映出个人信用的变化。面对优质用户，系统则可调整价格策略以留住用户。
【360金融的机器催收效果，何以超越专业公司？】
最近两年，智能语音技术的发展，已经远远超过了人们想象。日常生活中，我个人每天接到的骚扰电话中，每三个就有一个是语音机器人打过来的。不得不承认，智能语音机器人，正在取代传统客服的工作。
现今在金融领域，智能语音机器人已经普遍应用于贷款催收。苏绥透露，360金融的机器人催收效率已经超过了头部专业的科技公司。金融科技超越专业科技公司，机器的催收效率超过人工，会让很多人感到不可思议。财报显示，360金融超过90天的逾期率为1.02%，其实，这背后的功臣还是“术业有专攻”的人工智能。
一方面360金融较早采用语音技术，在自然语言理解积累大量语音数据，从中训练出更为成熟的算法，而且保持持续更新和算法的不断迭代。另外，360金融对于不同用户采用不同的催收策略，针对优质用户往往更晚介入机器催收，保证良好用户体验。和同行相比，360金融还提供方言催收的相关产品，对于催收欠款相当有效。
在金融服务领域，机器人客服还不能100%替代人工客服，但却可将AI应用于客服的质检。通过机器检查，及时改善客服质量，可以大幅提升服务体验。
360金融财报数据显示，截至今年6月，360金融75%的催收工作、77%的电话营销工作、91%的客户服务工作均由机器人承担，其余部分由人工完成的催收、营销和客服的工作，360金融已经实现100%由AI质检机器人覆盖检查。
360金融全部采用机器质检面临两大难题。一个是数据量。行业的头部企业，拥有庞大的人工客服团队，每天语音量有数千个小时甚至更多，对于技术的要求更为苛刻。另一个是时效性。360金融的AI质检，能够对发现的问题进行小时级响应，而且能在当天晚上将全部语音分析完成，并把问题反馈给相关业务主管。
360金融使用机器质检在很多细节很见功夫。他们不仅分析语音内容，还能通过算法检测到客服情绪变化。要知道，催收工作是个枯燥而艰难的工作，久催不见效往往容易激动，还容易受到个人心情的影响。360金融的机器质检，能够及时监测客服情绪变化，一方面改善客服，同时及时安抚客户。
二季度财报中，360金融超90天逾期率为1.02%，在可比公司中具有显而易见的领先优势，一家互联网金融企业的机器催收效果超过专业金融公司，看上去似乎不可思议。360金融确实做足了功课，有着过人之处：每天能够处理上T数据量，小时级的响应，还能对情绪等微小细节进行捕捉，360金融在催收方面的过人成绩，其实并不意外。
【360金融二季度财报数据翻倍的逻辑】
和一季度相比，360金融的二季度财报同样亮眼，数据不会说谎。
收入方面，360金融实现收入22.27亿元人民币，较2018年二季度9.79亿元增长128%；利润方面，在非美国会计准则（Non-GAAP）下，净利润为6.92亿元，同比2018年第二季度3.24亿元增长114%。
而用户数据方面，截至6月30日，360金融累计注册人数1.09亿，较去年同期5560万增长96%；授信用户数量为1923万人，较去年同期716万人增长169%；累计借款人达1254万人，较去年同期469万人增长167%。这几个超100%的同比数据背后，是360金融高速增长的真实写照。
360金融能够在短短几年迅速崛起，并在美国上市，在中国金融科技公司中脱颖而出，并非只靠运气。内有AI技术积累并不断迭代，外有360大数据金矿的支持，360金融已经将AI血液流遍金融科技能力输出的各个环节，从获客到风控再到客服质检，AI能力也成为360金融的基因和核心竞争力。
360金融财报中，还有一个值得关注的变化是，二季度360金融科技服务促成的交易大幅增加，单季交易额达到38亿元人民币，占全部放款额的8％，比上一季度增加10倍以上。可见，科技服务正在成为360金融的下一个发力点。可以预计的是，未来360金融科技服务收入占比将逐步提高。
【结束语】
对于外部经济环境，最确定性的描述就是“高度的不确定性”；对于金融科技，唯一的不变，就是不断在变化。谁能拥抱最新的科技，谁就能迅速崛起并后来居上。
对于人工智能的关键要素，不少企业关注于算法、算力和数据三个方面的积累，却忽视了人工智能的场景拓展。我很欣赏苏绥提出“四元论”，把AI场景也加入其中。这和我之前提过的“没有场景的AI都是耍流氓”如出一辙异曲同工。
而从宏观上看，AI在安防、金融、医疗服务行业和场景的落地最为成功。当人们都在一窝蜂追逐AI为工业4.0赋能的时候，或许也该看看真实的场景，服务业才是AI的主战场！可以不夸张地说，360金融能取得现在的成就，AI扮演了护城河的角色。
王冠雄，著名观察家，中国十大自媒体（见各大权威榜单）。主持和参与4次IPO，传统企业“互联网+”转型教练。每日一篇深度文章，发布于微信、微博、搜索引擎，各大门户、科技博客等近30个主流平台，覆盖400万中国核心商业、科技人群。为金融时报、福布斯等世界级媒体撰稿人，观点被媒体广泛转载引用，影响力极大，详情可百度搜狗360。