423！从月光到财主 其实理财并不难！

说起理财，很多人都有自己的看法和态度，也有自己的方式。我个人在实践了各种理论方法后总结出“423”理财方法，希望给那些正在为理财迷茫和犹豫的读友们一些灵感。

一、四个阶段

人生四个阶段与收支曲线

从上图可以看出，在我们就业之前，基本上只有支出，没有收入来源，这是第一个阶段，不妨称之为“完全负收入”期，大约处于20岁左右之前；随着我们参加工作，收入在稳步提高，同时也组建了自己的小家庭，我们不妨称之为“正收入期”；在家庭和美、事业上升时，我们会迎来可爱的小宝宝，同时，家庭支出随之增加，我们不妨称之为“立业期”；最后，当我们的子女也参加工作成家立业时，我们也退休步入了第四个阶段“养老期”。

通过上述分析我们可以发现，在人生的不同时期，我们需要的现金流有着明显的差异！

因此，理财的目的是为了对抗未来现金流变化的风险而当下做出的预期管理。

二、两类产品

首先，我们要明确一个观点：风险与收益成正比，低风险则低收益。

其次，任何理财产品都有风险，包括银行存款。

第三，现金、国债、银行存款、股票、基金、保险、房产、黄金等等，都可以作为理财产品。

我们要做的就是按照自身及家庭收入情况，客观评价自身风险承受水平（也可以在网上找一下相关测评），合理购买低风险产品和中/高风险产品。

三、“三分理财法”

所谓“三分理财法”是在标准普尔提出的四象限理财理论的基础上进行简化而来。但是比较抽象，而且细节方面的处理也不非常适合国内的情况。

三分理财方法具体做法：将可支配收入分成三份（根据风险承受能力而定划分比例），一份为自己和家庭购买年金和商业医疗补充险，作为10年以上或更长时间的长期投资，主要为了在我们若干年后能有一份持续、稳定的现金流收入，同时，也可以弥补医疗方面的支出；一份购买低风险的5年期以内债券，它将弥补因为通胀带来的货币贬值；一份购买中/高风险的基金或者其他投资标的，期限是1年以内为宜。

以上的方法主要是在“开源”方面，增加未来收入，“节流”也是非常重要的理财手段，比如，通过信用卡消费、分期付款等方式，都是对现金流的有效管理。

总结：“423理财”的核心是规划人生不同阶段收入与支出，以不同风险理财产品叠加方式分散风险。

以上就是“423理财”的全部内容，不知能否给大家带来一点启发或灵感呢？欢迎大家发表自己的想法和建议。