怎么填写受益人 你知道吗?
在保险合同中,受益人指的是当发生保险事故时(通常为身故),领取保险金的一方,填写方式有两种,一种是法定,一种是指定。不同的填写方式可以让保险合同发挥不同的作用,其中是很有讲究的。今天我们就来说一说其中的门道。
简单来说,能指定就不要法定。如果保险金的受益人约定为“法定”或者”法定受益人”的,根据15年《保险法司法解释三》第九条规定:
这部分保险金的申领,需要按照《继承法》走程序,法定是第一顺位的,大家都要到场,或提供死亡证明、放弃证明,很麻烦,也容易有争议。
相反,如果保险金的领取对象约定为“指定”,那只要保险公司认可合同有效和受益人的身份即可,手续简单,领取方便。同时,私密性会很好,来往双方只有保险公司和受益人,避免了继承人之间互相扯皮,造成不必要的麻烦。
另外,如果保险金的受益人约定为“法定”,根据保险法第四十二条规定:
这部分保险金将被认定为遗产。
根据《继承法第三十三条》规定:
这部分保险金应当缴纳税款和债务。
相反,如果保险金的受益人约定为“指定”,且受益人健在、没有丧失或放弃受益权,那这部分财产就不会被当成遗产处理,完整继承,从而达到避税和避债的效果。
在有遗产税的国家和地区,通过人寿保险来规避“遗产税”,传承财富,是富人们常用的一种金融工具。
2004年,当时台湾地区首富蔡万霖去世,留下超过46亿美元的遗产。按照台湾地区的遗产税规定,蔡万霖的继承人需要缴纳的遗产税高达782亿新台币,但实际其继承人只缴纳了5亿元新台币的遗产税。
原因就在于蔡万霖在去世之前购买了价值数十亿新台币的人寿保险,规避了大部分遗产税。
我国虽然还没有开征遗产税,但随着贫富差距的拉大,开征的条件也是越来越成熟,开征遗产税只是个时间问题,财富传承也需未雨绸缪。
需要额外提醒的是,通过保险避债不是万能的,比如如果购买保险的资金来源被证明有问题,还是会被用于追债,所以一定要在专业人士的指导下,提前规划,注意并做好保单架构。
指定受益人的几个填写要点:
1.受益人的确立和变更,必须通过被保险人的同意。
2.《保险法》没有规定受益人的范围,所以理论上,受益人可以是任何自然人或者法人,人数没有限制。但是,绝大多数保险公司要求直系,避免不必要的纠纷,少数允许非直系。
3. 受益人有变化的时候要及时通知保险公司变更,如果指定受益人先于被保险人死亡,且没有变更受益人的,在被保险人身故后,保险金将被视作遗产;如果被保险人与受益人在同一事件中死亡,且无法确定死亡先后顺序的,视作受益人先于被保险人死亡,也就是把保险金当作遗产处理。
4. 不同人士对受益人有不同的需求,如果有同性伴侣希望为对方安排一份财富保障;为非婚子女安排或者隔离遗产;或者指定非直系受益人(比如隔代传承)的需求,可以咨询我们。
怎么填写受益人你会了吗?