转换窗口即将关闭 选LPR还是固定利率 不玩虚的 全是真心话

再问一遍，你的房贷利率转换了吗？

根据央行此前通知，自2020年3月1日起，金融机构应于存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条件进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成，原则上应于2020年8月31日前完成转换。

以上是通知原文，也就是说，房贷转换利率的窗口将在8月关闭，留给买房人的选择时间仅剩最后不到一个月的时间。

相信很多人还在纠结要不要转，甚至压根没弄明白LPR到底是什么，怎么算的。

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LPR，转与不转有何不同？

符合以下情况的需按新规调整：

1. 在2019年10月8日前之前的贷款，基本都需要调整。当然，如果2020年是还款的最后一年（或不足一个重定价周期），可以不变。

2.2019年10月8日至2019年12月31日，签了贷款合同但没按新规签的；这个时间段的90%的人都是按照新规签的，无需调整；部分按原有规则签的，需要按新政调整。

3.公积金贷款不受影响，包括历史的和新签的；公积金组合贷款中的商贷部分，按照新政调整。

3.2020年1月1日之后申请贷款的，不用重新签合同。

固定利率和LPR必须二选一，且只有一次选择机会，这对普通买房者来说，确实是一个难题。

你需要和银行重新签订合同，选择新的房贷利率方式，一旦确定下来，将持续到你房贷彻底还清的那一天。

如果你选择转换，将实行央行基准利率+银行加点利率的模式，需要先以2019年12月5年期以上LPR数值为基准进行一次转换，确定加点数，以后每个还款周期房贷利率的计算改为“LPR+加点”的方式。加点数值不会更改，而LPR部分会根据每年重定价日上个月的LPR数值更新一次。

如果沿用固定利率，即沿用你之前与银行签订的房贷利率，未来还款周期内再不发生改变。

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该不该选择LPR

从中国银行历史利率来看，整体确实在不断下行，并且行业内的专家均预测，未来一段时间LPR仍有一定的下行空间。

在利率下行的情况下，对于贷款额度和贷款年限都比较长的购房者来说，选择LPR还是有利的。

我们可以做个假设：

小李贷款100万，30年期，4.9%利率，等额本息，5307元/月

以后5年期LPR的利率保持每半年下降0.1%的速度，一年后共下降0.2%，变成4.7%，每月还款变成5186元。

也就是说往后一年，小李每月少还120元，两年后共下降0.4%，每月少还240元，以此类推。

并且，从国际上来看，发达国家银行利率的趋势也是越来越低，甚至出现了负利率的情况，所以在中国经济不断发展，接近发达国家级别时，利率也可能一样变得很低。

正所谓偏听则暗，兼听则明，理性思考，从多个角度想问题，我们也可以听下反对的声音。

很多人认为，这违背银行逐利的本性，银行不可能辛辛苦苦说服你转换，不但不多赚钱，而且还会少赚钱。

而且LPR 5年期利率（它对应房贷利率）的起点是4.8%（以2019年12月期的为准）,再往下降息的空间有限。公积金贷款不参加此次调整，公积金利率相当于商贷打八折，如果LPR下降到最终利率八折以下，那公积金不再称为福利政策，所以LPR大幅度走低不太现实。

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应该怎样选择？

最后，对于每一个个体来说，还是要综合考虑贷款余额、还款期限以及还款计划等多方面因素，作出适合自己的选择，这里给出几点建议：

1.剩余贷款较多，利率下浮有折扣的（比如9折以下低于4.41%）、计划长期还款的，可以选择不更改，固定还款。

2.剩余贷款较少，近10年就要还款的，可以考虑选择改成LPR。未来十年多数人预测LPR将呈下降趋势，贷款百万每月可以省出几百元。

3.同样，还款周期短，现在买的房可能很快就会更换的也建议改成LPR。

4.其实购房贷款，实际上很少有人能够真的还完30年。所以对于郑州大部分购房者来说，当前的利率不低，建议选择使用LPR。

目前，没有人能百分百断言哪个更划算，只有等到未来的十年或者二十年后，你的房贷结清了，然后用目前的利率和转换后的利率变化情况，进行测算和两相比较，才能知道哪种方式更有利（而且这还跟你是否提前还贷和还贷时间有关）。

其实国家层面出台的政策，必然是部分人得利，部分人损失利益的。古往今来，国内国外都是如此，这一理论也适用于如今的LPR政策。