住房公积金贷款风险预警指标体系研究解析

住房公积金贷款风险预警指标体系研究解析

摘 要：本文首先分析了住房公积金贷款风险产生的原因，然后构建了一套比较全面的风险预警指标体系，共包含4大方面、24个指标，接着对指标进行了量化，最后提出了一些保障风险预警效果的措施。

一、住房公积金贷款违约行为――风险产生的原因分析

（一）被迫违约行为。被迫违约是借款人由于某种客观原因使得其收入受损，而无力按期偿还贷款的行为，也可以理解为借款人的实际还款能力与银行估计产生的偏差。这种违约行为的发生一般是由于借款人突发的意外事故如疾病、失业等导致其家庭收入下滑，以致其无法再按期支付剩余贷款，与房地产市场的变化无关。

（二）理性违约行为。理性违约是指借款人基于自身利益最大化的考虑，在权衡损益后，认定继续偿还贷款的成本比违约所带来的损失要更高，并且可以预见未来一段时间也将如此，那么借款人根据经济利益原则进行判断的结果是停止还贷。与被迫违约不同，理性违约行为的发生通常是受到房地产市场价格的影响，而与其实际支付能力无关。

（三）恶意违约行为。目前我国尚未建立起一套完整的个人征信体系，也没有对居民个人的信用状况进行调查评估的专门机构，所以作为贷款人很难对借款人的信用情况做出准确判断。同时个人住房贷款业务的服务对象是众多独立的个体，而且其还款期限最长可以达到30年，在这么长的.时间内借款人的资信状况很可能会产生巨大的波动，往往就造成了个人住房抵押贷款的恶意违约风险。

二、住房公积金贷款风险预警指标体系构建

三、住房公积金贷款风险预警指标量化

四、住房公积金贷款风险预警效果的保障措施

（一）建立严格的的贷前审核制度。针对贷款人，要着重考察贷款人的实际情况、购房需求是否与申报的情况一致、是否存在假按揭行为，同时还要确认贷款人的住房公积金缴存情况及对借贷款所在单位及从事的职业等信息，判断贷款人申报收入的合理性。加强对开发商的考察，防止欺诈行为。首先要了解开发商的信用情况;其次要了解开发商的经营情况;第三要了解开发商的开发项目的情况，看开发商是否取得了土地使用权证书、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证和施工许可证等，是不是存在一房多售的情况。这些措施的主要目的是排除担保房产的市场不确定性的影响。建立以风险评估和控制为核心的贷款风险预警制度。住房公积金贷款应该遵循“贷前调查、贷时审查、贷后检查”的原则。中心建立审贷委员会，参考风险预警系统报告的结果，完善项目贷款的审批机制，建立并完善风险预警机制与应急应变机制，及时反馈贷款者的资产质量以及可能发生的各类事件，制定出切实可行的应急应变步骤与措施及不良贷款清偿和核销管理制度。

（二）加强风险预警系统的基础信息管理。对附属住房公积金贷款风险预警系统的贷款信息系统进行升级改造，使其功能更加完善，效率更加高效，终端操作更加简便。加强各环节的风险控制措施进，进一步提高住房公积金业务的安全性和效率性。建立可靠完备的灾难备份计划和应急处理机制，对业务信息数据采取多介质备份与异地备份相结合，确保业务信息数据的安全完整。完善档案管理和交接制度，对各类纸质档案包括名种会议记录与决议、住房公积金缴存人资料、贷款合同、抵押权证、凭证帐册以及各类法规、文件等进行分类管理。应统一公积金业务管理信息系统，实现数据集中管理，并建立公积金监管数据库，确保原始数据信息的安全。

（三）加强队伍素质建设，提高业务技能和信息管理水平。随着住房公积金制度的发展，住房公积金管理队伍素质建设也日益重要，迅速提高住房公积金管理中心工作人员综合素质，是确保贷款信息准确的有效手段。住房公积金管理中心要制定队伍培训规划，定期开展业务知识和计算机培训，尤其是金融知识、国债知识的培训，组织职工学习业务政策和相关法规，提高职工理论水平和操作技能，对于新录用人员，进行上岗培训、持证上岗。应该要求贷款工作人员不断提高服务意识，强化学习意识、规范意识，使贷款调查、审查、审批、催收、内部稽查等工作流程化，制度化;强化风险意识。严格贷款申请人的资格关，抵押担保关，审批发放关和还款催收关。强化责任意识，严格落实责任追究制，使中心职工增强责任明确目标，提高认识，把各项工作落实到实处。