社保交了一辈子4年就能“回本”？其实刷了一个“大花招”！

近日，一篇《你一辈子要的五险一金退休能拿回多少？算完惊呆！》的文章引起广大网友关注。该文章宣称假设某人工资6504元不变，从22岁起交社保到65岁（考虑延迟退休），自65岁起，每月领5455元，只需4.1年（6504×8%×12×43÷5455 ÷12）就可领回养老金。

这条“大好消息”得到众多权威媒体的转发，然而也有眼尖的网友看出的其中算法的“猫腻”，认为4.1年回本根本不现实。实际怎样呢？

一辈子交的社保够买一套房

从毕业工作一直到退休，每个月缴纳的五险一金和个税，到底退休多久后能“回本”呢？该文章以2017年上海职工平均工资6504元为例来计算，假设从22岁开始工作，到65岁退休，43年的时间内，不考虑工资增长，就按6504元计算，

个人每月缴纳社保与公积金6504元X10.5%（社保）+6504元X7%（公积金）+81.58元（个税）=1219.78元

单位每月缴纳社保与公积金6504元X31.5%（社保）+6504元X7%（公积金）=2504元

这样算下来个人43年需缴纳1219.78 × 12 ×43 = 62.9万元，再加上单位缴纳的 2504× 12 × 43 = 129.2万元，共计62.9万 + 129.2万 = 192.1万元 。

文章称，192.1万元 ，足够在二、三线城市全款买一套房了，那么怎么把这些钱赚回来呢？

4.1年就能回本？

文章是这样计算的：

公积金

可以用来买房或者全部取出来，那么第一笔钱可以拿这么多：6504 × 14% × 12 × 43 = 约47万元。

养老保险

以2017年在上海办理退休为例，每月基础养老金 = 约2797元，个人账户养老金 = 约2658元，

所以每月可以到手养老金：2797 + 2658=5455元。

重点来了：该文章称，按照个人缴纳的养老保险来算，如果想要“回本”的话需要这么长时间：6504 × 8% × 12 × 43 ÷ 5455 ÷ 12 = 4.1年。不到5年，就“全部回本”，70岁后每月领取的养老保险金都是“赚”的！

文章“耍花招”被看穿

真的4.1年就能回本吗？事实上，这篇文章是老文重发，早在今年8月份，新京报就曾揭露，该文其实玩了一个花招：只计算了养老金个人缴纳的部分（工资的8%），而不计算企业为员工缴纳的部分。眼尖的网友一眼看出了猫腻，“公司缴纳的部分就不是我创造的价值了？”

按照文中的计算方式，再把企业缴纳部分算上，需要14.36年，这还没有算上资金时间价值和通胀指数。而随着养老金的普及，公众也看清了真相：所谓强制企业帮员工缴纳的部分，其实还是员工自己的钱，会在给员工的雇佣开价和加薪中扣除。

而65岁退休，14.36年回本，如此算来想要拿回这笔钱，至少需要活到80岁。遗憾的是根据世卫组织报告：2015年中国的人均寿命为76.1岁。如此说来，对于绝大部分人或许很难全数领回缴纳的养老金。

事实上，养老金问题积弊已久。不仅投资回报低，还要负担庞大、低效的管理人员，从整体上很难维持。加之总体浪费巨大，只有小部分人能够享受到劫富济贫的好处。因此，欧美也好、日本也好，养老金都是一个沉重的包袱。发达国家如此，发展中国家就更加严重了。

应降低养老金的强制性

事实上，养老金问题积弊已久。不仅投资回报低，还要负担庞大、低效的管理人员，从整体上很难维持。加之总体浪费巨大，只有小部分人能够享受到劫富济贫的好处。因此，欧美也好、日本也好，养老金都是一个沉重的包袱。发达国家如此，发展中国家就更加严重了。

新京报认为，目前，中国现行养老金体系时间不长，领取高潮还未到来，但很多问题却已出现。为了经济活力，以及更好地养老，提高养老金效率迫在眉睫。养老金问题应当直面，而不是通过计算掩耳盗铃。最好的解决之道，是降低养老金的强制性，让人们有更多选择，解除对商业化的养老保险、养老院等产业的束缚，提高养老储蓄的回报。（综合新华网、新京报等报道）